新能源车险市场有待规范

新车成交价是政府补贴后的价格，保费却按补贴前的价格计算；车险价格不透明，同一款车型的保费差距大，续保时车价无折损……这几年，新能源汽车保有量快速增加，围绕新能源汽车保险的问题随之而来，困扰着新能源车消费者。

保费计算方式有争议

“车便宜，车险贵”是大部分新能源汽车车主的普遍感受。以北汽新能源车型EU200为例，这款车的官方指导价为15.88万元，政策补贴加上厂家优惠后的终端售价仅为5.68万元，10万元的保额差距导致保费相差至少1000元。新能源汽车保费应该如何计算？上汽集团保险销售有限公司副总经理马坚表示：“按照车险商改后规定，新车的车损投保价格最低可以下浮30%。因此，有一部分经销商按照指导价的70%为客户进行投保，可以使保单价格略有下浮。更普遍的情况还是按照指导价进行投保。”

此前，保监会和公安部曾表示，新能源汽车的保费可以依照补贴前价格计算。不过，这一规定不具备强制性。值得注意的是，对于新能源汽车消费者来说，即便保费是按车辆指导价购买，在车辆发生意外后，最高赔付额依旧是车辆实际购置价或折损后的市值。

动力电池的风险

平安财险最新的统计数据显示，新能源汽车的出险率要比传统燃油汽车高出12个百分点。从出险的主要原因来看，新能源汽车和传统燃油车相似，都是因碰撞导致的，但在碰撞致损的关键零部件上，新能源汽车搭载的动力电池远比传统燃油车的发动机更脆弱。

太平洋保险公布的一组数据显示，在其承保的20129起新能源汽车出险事故中，涉及动力电池损失的案件有236起。其中，更换动力电池总成的有29起，占到整个电池损失案的12%。同时，对比传统燃油车出险事故发现，新能源汽车的核心动力损毁率是发动机损失事故的3倍。作为新能源汽车的关键零部件之一，动力电池标准不完善也影响着保险公司相关业务的开展。保险公司就无法为新能源汽车核算出一个合理的保险价格。

新能源车专用险上议程

目前，主流的保险公司并没有任何特别针对新能源汽车的险种。

对于新能源车险领域存在的诸多问题，专家分析认为，一方面，新能源车险市场缺少规范和监管；另一方面，保费偏高则是因为新能源汽车的体量太小，缺乏大数据支持，导致保险公司采取了相对保守的系数级别。

据了解，保监会已经将新能源汽车专用险提上议程，具体细则最快将于2018年年中发布。目前，各家保险公司对于在传统车险条款上扩充新能源保险责任方案都持谨慎态度，而涉及新能源汽车的非车保险会有较快的发展。AI技术、自动驾驶技术、物联网技术、电池技术都可能会带来新的技术与产品责任风险，而这些风险都可以通过商业保险的方式去覆盖。因此，在新能源汽车相关的技术与责任风险上，保险产品很快会面市。