人工智能如何影响金融业

区块链、FinTech（金融科技）、人工智能的巨大浪潮已成功席卷了整个金融领域，全球金融业即将面临前所未有的挑战和危机，人工智能对未来金融业将产生什么样的影响？

被人工智能操控的金融业

作者：[日] 樱井丰

出版社：中信出版集团

出版日期：2018年2月

这是一本关于人工智能如何影响金融业的经济普及读物。它全面揭开人工智能与金融业界的“台前幕后故事”，透彻讲述科技究竟为我们的经济带来了怎样的深远影响？而我们的生活又将发生怎样的改变？

本书译者之一林华为特许金融分析师、美国注册会计师、注册风险管理师，现任中国资产证券化研究院院长、上海和逸金融董事长、国家发改委及财政部PPP定向邀请入库专家、兴业银行独立董事、中意资产独立董事。

技术演化史是一部有关人类自我解放的历史。工业革命打破了马尔萨斯的人口定律，避免了“人口增长、引起资源危机、爆发战争或瘟疫、人口减少、缓解资源紧张、人口增长”的恶性循环，真正实现了人口与财富的同步增长，并推动了人类社会结构、制度和文化的深刻变革，大幅提升了人类福利。这是技术进步带来的人类解放。机器的发明和运用，一开始就带着人文关怀的基因。

然而，伴随着技术进步，人类对机器的情感越来越复杂。从查理·卓别林主演的电影《摩登时代》对机器操控产业工人的讽刺，到今日人工智能AlphaGo战胜人类围棋冠军带来的冲击，人类的心情从来没有像今天这样“既兴奋又紧张”，甚至有些迷茫。人工智能的发展趋势就是用机器替代人工。比如富士康这种OEM（定点生产）代工企业，用机器替代人工的趋势日益明显。对于个人而言，面对机器可能的全方位替代，失落感与恐惧感油然而生。人们不禁开始思考，无论是体力还是智力，个人的自我价值在哪儿？如何实现？

这种复杂情绪已蔓延到金融领域！

当前，在金融领域应用人工智能蔚然成风。如果说人工智能将完全替代金融从业者有些危言耸听，那么人工智能对金融业传统人力资源的解构却是正在发生的事，主要表现在以下两个方面：

一方面，一些基层的、重复性的金融工作正在逐渐被人工智能替代，美国华尔街金融机构的“台前幕后”正加速自动化，机器人交易员、智能投资顾问大显身手。2017年年初，高盛集团高管就曾表示，在过去十多年内，高盛集团纽约总部有600个交易员岗位被200个电脑工程师替代，人工智能交易已逐渐在高盛集团的市场交易中占据主导地位。

另一方面，人机交互的新型工作模式对综合型与学习型金融人才的需求越来越强烈。金融科技是金融与技术的结合，具有专业性、复杂性和跨界性的特征。理想的金融科技人才应既懂金融又懂技术，而只懂其一，犹如“跛足”。基于信息技术迭代的摩尔定律，金融科技的知识半衰期将大大缩短，主动学习、不断思变、求知创新无疑是金融科技人才应有的品质。

如何在上述解构过程中实现人工智能技术应用与金融人力资源协调发展，避免人机“对立”，使金融科技不因技术创新的深度而失去本应该有的人文高度，成为当下重要的金融科技议题。

我们应当看到，人工智能只是“解放人力”而非“裁撤人力”。政府层面应有意识地引导开展与人工智能、区块链技术、大数据分析、云计算等金融科技相关的职业技能培训，注重解决因金融科技发展而带来的结构性失业问题。金融机构层面应加大资源投入，为金融科技人才提供自由发展的空间，着力培育金融科技复合型人才，重视文化建设，做好技术、人才和文化的深度融合。个人层面应积极求变，通过自我学习升级和更新知识结构，不断提高金融科技的专业水平和创新能力，以适应环境变化。

除了不应造成大规模失业之外，金融科技的人文关怀还应体现在提升金融服务质量上。目前，金融科技虽然已超越了以往金融服务“配合者”和“支持者”的角色，演变成金融服务创新的“引领者”，但不能一味追求技术的先进性和前沿性，而忽视服务的普惠性和友好性。我们不仅要防止金融科技发展给弱势或后知群体带来“数字鸿沟”，更要警惕和打击利用这种优势作恶、谋取私利的不法行为。

当前，我国金融科技市场广阔，是全球金融科技投资者最关注的市场之一，前景可期。我深信，在合理的引导下，我国金融机构通过将金融科技与传统金融业务融合，必将创造新的模式，顺利完成智能化转型，在金融科技原创设计、管理水平、用户体验等诸多方面成为世界领跑者。（本文节选自中国人民银行数字货币研究所所长姚前为《被人工智能操控的金融业》一书作序）

节选

未来的金融业有两个剧本

未来的金融业大致有两个剧本，其中一个糟糕的剧本是破坏性技术被独占，为一小部分人带来庞大的利益，而对于技术进步本身，谁都无法阻挡。另一个比较理想的剧本是优秀技术被共享，为大多数人所利用。也就是说，资产管理的投资方法、借款方的信用风险信息与分析方法等被共享，任何人都可以同等程度地利用。当糟糕的剧本成为现实时，拥有最强大的机器人交易员的公司不断从市场吸走利润，个人或企业的信用风险信息与分析方法被极少数公司独占，全世界的金融不得不向技术独占企业支付一定的费用。

而当理想的剧本成为现实时，技术被广泛共享，那时又是怎样的状况呢？到那时，银行或证券公司等各金融机构之间的竞争意识会逐渐淡薄，公共服务色彩变得更浓。金融这一行业终究只有金钱价值这一单独尺度，各金融机构能创出特色的余地很少，这点与汽车行业等相比较就非常鲜明。汽车购买者对汽车的要求不仅仅是其乘坐和行驶功能，还有外观、舒适性等多种多样的要求，汽车厂家可以根据多种价值标准体现自己的个性。与此相反，对金融行业的要求从资产管理角度来讲，是稳定获得回报的能力；从贷款角度来讲，是准确评估信用风险的能力。对金融机构的价值判断标准相对来说比较单一，金融机构没有发挥个性的余地。

虽然在原来凭借经验和直觉的时代，各金融机构发挥了一定的个性，但随着由机器学习进行大户数据分析时代的到来，原来各金融机构的个性价值将会失去。金融机构向具有一定程度信用的企业或个人提供金融服务时，由于技术共享，无论谁提供服务都没有太大的差异。

假如那样的话，金融机构应发挥怎样的作用？在个人业务方面，金融机构不再像以前那样竞争优质客户，而是希望能发挥更具公共性的作用。并且，金融机构应该加大力度为一直未享受到金融服务或支持的低收入者或财务基础薄弱的中小企业等提供服务。这是我想象的金融理想蓝图。

人工智能＋金融

根据麦肯锡的预测，未来三年，高科技、通信和金融领域将成为采用人工智能的主导行业。金融行业作为一种高度数据化的行业，首当其冲成为AI最好的应用领域。业内人士分析，2018年，金融领域或将成为人工智能落地的先锋阵地。

《快闪小子》

[美]迈克尔·刘易斯

《快闪小子》让大众都知晓了超高速机器人交易员的存在。该书于2014年发行，书中描绘的美国股票市场实态震惊了全世界。其采用冲击性交易手法，即“抢市”，超高速机器人交易员以一再锤炼的速度，在一般投资者尚未察觉之前，进行“低买高卖”。

《金融科技：大数据、区块链和人工智能的应用与未来》

[中]余丰慧

继互联网金融之后，金融科技正成为推动经济发展和实践普惠金融的生力军。区块链技术、数字经济、金融体系等话题成为讨论的焦点，技术创新与理念转变越发深刻地影响着金融领域发展。本书系统梳理了这些技术对经济金融正在产生的影响，以及未来的无限可能，同时也介绍了对金融监管的建议与想法。

《暗池：高频交易及人工智能大盗颠覆金融世界的对决》

[美] 斯科特·帕特森

《暗池》叙述了黑客群体、老派交易所和交易员的纠葛——在机器世界里进行的斗争……故事环环相扣，将读者一步步带入真实的历史。本书再现了“算法战争”中重要的战役和黑客群体的成长之路，其中部分精英如今正在努力控制他们创造出的“怪兽”。