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今年，上汽通用汽车金融连续第八年获得“浦东新区金融业突出贡献奖”，并连续第十一年蝉联“最佳汽车金融公司”称号。截至2020年11月，上汽通用汽车金融今年累计新增合同量同比增长超过10%，提前1个月完成全年目标，信贷资产规模接近1500亿元，大幅跑赢大盘。
今年以来，新冠肺炎疫情影响下的汽车市场充满压力与挑战。据乘联会预测，国内乘用车零售销量全年预计同比下滑7%。在此背景下，上汽通用汽车金融实现了“逆势”增长，这绝非偶然。得益于一支勇于“逆行”的队伍，上汽通用汽车金融与主机厂、经销商并肩战斗，抓机克危，“逆行”出征，向行业持续输出正能量的同时也实现了自身的跨越发展。
对于上汽通用汽车金融来说，疫情“黑天鹅”成为企业化危为机的契机，公司以数字化创新能力和强大的风险管理能力在考验中赢得先机。
一、同甘共苦，全力以赴为经销商排忧解难
突如其来的疫情让众多经销商面临着巨大的经营压力。面对车市“寒冬”，上汽通用汽车金融始终和经销商伙伴并肩站在一起，通过“逆行”为经销商伙伴送去支援。
大年初三，在上汽通用汽车金融市场销售部总经理鲍震的牵头下，市场销售部成立了专项工作小组，重点研究针对经销商的关怀措施。在工作小组的部署下，客户经理逐家询问合作经销商的困难与诉求，并整理成册、逐项跟进。鲍震表示：“很多客户经理虽然在家办公，但除了吃饭，其余时间都在开电话会议、汇总需求，帮助经销商逐一寻找解决方案。虽然不能与经销商见面，但大家都尽自己的全力为他们排忧解难。”
2月3日，春节假期过后的第一天，在其他金融机构尚未恢复运营之前，上汽通用汽车金融开始复工复产，确保为经销商提供持续、不间断的业务支持。
负责广东潮汕地区的客户经理林国涛从2月中旬起就开始自发地走访经销商，为经销商开展产品培训和报单系统操作培训，帮助经销商尽快恢复运营。疫情期间不方便在外住酒店，他就自驾往返，早出晚归，披星戴月，回到家常常已经是晚上八九点钟。几个月跑下来，他积累的自驾里程超过了一万公里，大约等于正常开车一年的里程。3月，温州市瑞安华特4S店紧急需批发上线，同时需要驻点。面对温州较大的疫情防控压力，客户经理孙高健没有丝毫退缩，立即赶往温州，在该店驻点16天。
疫情期间，上汽通用汽车金融武汉地区的客户经理们居家抗疫，他们在调整好心态的同时，以“云办公”的形式积极投入工作。面对不少客户因收入受疫情影响，申请贷款延期，客户经理们7×24小时随时待命，进行线上服务，每天发送邮件超过150封，为了客户与后台积极协调，帮助客户解决问题。
2月初，上汽通用汽车金融敏锐地察觉到了经销商对数字化工具的更新诉求，迅速对在线车贷额度测算工具“任信贷”进行了升级。经过升级，经销商的销售顾问只需把二维码或者微信链接推送给客户，客户就能很方便地测算贷款额度、了解车辆贷款信息。此举也帮助经销商通过线上方式获得更多潜在客户，真正为经销商提供“火线增援”。
疫情影响下，流动性压力陡增是经销商面临的另一个难题。为支持经销商渡过难关，上汽通用汽车金融果断调整了针对经销商的商务政策，缓解经销商流动性压力。
2月份，在很多经销商都没有收入来源的情况下，上汽通用汽车金融将原本应该在三四月份发放的星级经销商奖金和相关荣誉提前进行发放，解决了他们资金紧张的问题；此外，上汽通用汽车金融与上汽通用联合为经销商延长了30天库存融资免息期，为湖北经销商延长60天库存融资免息期，对湖北经销商免除利息；1-11月，上汽通用汽车金融通过延后还款向经销商释放流动性资金近8亿元，通过调降保证金比例释放保证金近4亿元，加大“以奖代保”力度和范围，节省经销商保证金超过7亿元，切实缓解了经销商流动性危机，减轻了经销商的经营压力。
面对疫情冲击下疲软的汽车消费市场，上汽通用汽车金融创新推出有针对性的产品，以更加适应消费变化，帮助经销商提振汽车销量。疫情期间，针对消费者的收入来源易受影响，上汽通用汽车金融主推灵活分段式产品，即贷款本金可按半年或一年期集中偿付，其间只需支付利息，有效减轻客户还款压力；对于抗击疫情有特殊贡献的医护人员等群体，推出免抵押产品，贷款手续更加便利；同时，上汽通用汽车金融在特殊时期向贷款客户赠送法定传染病保障以及交通意外保障，为消费者提供贴心关怀。
通过与经销商并肩奋战，上汽通用汽车金融抓住市场先机，迎来发展“新局”。3月，在疫情缓和后的首月，上汽通用汽车金融新增合同量即取得了同比正增长。其后，上汽通用汽车金融业务一路稳步增长：8月4日是一个值得纪念的日子，今年累计新增合同量已经超过去年同期水平；2017年至今，上汽通用汽车金融已连续四年实现年零售投放量超过100万单。
二、共克时艰，助力主机厂销售迅速回暖
面对车市下行与疫情的双重挑战，汽车企业的销售面临相当大的压力。在这个特殊时期，上汽通用汽车金融更加坚定地守护好“服务主机厂”这份初心，通过加深合作力度、拓宽合作广度，与合作主机厂共克时艰，助力汽车销售。
在上汽通用渠道，上汽通用汽车金融持续推广低首付、低月供的长期限“轻松贷”产品，通过产品设计创新，一方面减轻消费者的还款压力、促进汽车销售，另一方面培育市场对于“非零利率产品”的认可及接受度，在贴合客户需求的同时能够有效节省主机厂的贴息资源。截至11月，长期限产品业务占比已从去年同期的近16%提升至近26%。
配合主机厂的发展策略，上汽通用汽车金融加强与主机厂的联动，积极布局“车生活”金融生态系统。伴随中国汽车市场从增量转向存量，汽车产业链纷纷瞄准置换与复购环节。为支持上汽通用主机厂的置换再购项目，上汽通用汽车金融在别克品牌上尝试了定制“随心升”小车置换、升级大车的特别金融方案。通过该方案，提前锁定客户置换意向，缩短客户置换周期，提升品牌复购率。
此外，在二手车业务方面，上汽通用汽车金融与上汽通用联合推出“慧享车”金融方案，在新车销售时提前锁定2-3年之后的余值，帮助经销商从客户手里优先回购第一手优质车源。针对上汽通用品牌二手车，上汽通用汽车金融提供低利率二手车零售金融产品，通过金融方案促进经销商展厅的二手车销售，截至11月，该产品销售占比已经接近70%。
在新的营销模式方面，伴随大宗高额商品线上消费趋势日益增强，上汽通用汽车金融与上汽通用共同探索直销模式，尝试开展了别克微蓝7直销金融方案。借力直销模式，有望扩大上汽通用旗下新能源车型的影响力，促进新能源车辆销售。
此外，为应对市场下沉的趋势，上汽通用汽车金融在服务提供商业务模式上发力，撬动上汽通用在县乡市场的销量。公司独有的厂家贴息金融方案和金融服务全覆盖，让上汽通用旗下车型在汽贸店等二网相较其他品牌具备更强的差异化竞争优势。截至2020年10月，公司在此类产品方面的合同规模达到去年同期的5倍，在下沉市场有效促进了车辆销售。
今年以来，上汽通用汽车金融与上汽通用五菱的合作更加紧密，并在贴息政策上实现了重要突破，车型的贴息覆盖率较往年大幅增加。伴随与上汽通用五菱主机厂合作的日益深化，上汽通用汽车金融投入更多金融资源，不断优化产品结构，贴息产品贷款期限进一步拉长。2020年1-11月，上汽通用五菱渠道36期及以上的贷款合同数量同比增长超30%。通过产品结构优化，减轻了主机厂的贴息负担，同时也降低了消费者的融资成本，刺激了消费者的购车需求，带动了车辆销售。
针对今年上市的爆款“国民神车”——宏光MINIEV，上汽通用汽车金融迅速推出了契合这款新能源汽车特性的“迷你贷”产品，实现免抵押、材料大幅简化，自动审批率达到90%左右，批复率达到了95%。同时，与主机厂进行线下线上联动宣传，叠加内容丰富的客户营销活动，助力宏光MINIEV的销售。短短两个月内，宏光MINIEV的月合同规模接近6000单，11月合同申请量更是突破1万单。截至11月，在金融服务方面，上汽通用汽车金融在宏光MINIEV这款车型上的市占率达到95%以上，占据绝对优势。
11月初，首个定位于“大四座家用车”的汽车新品类五菱凯捷正式上市，受到广泛关注。在配套的金融产品方面，上汽通用汽车金融针对不同客群，为凯捷设计了多种金融产品，以满足各类消费者需求，同时开展客户营销活动，为消费者提供更好的金融购车体验。上市以来，凯捷销量已经突破12000辆。目前，上汽通用汽车金融在五菱凯捷车型的渗透率接近60%。
三、创新驱动，数字化转型为行业赋能
今年2月，疫情来袭，经销商展厅门可罗雀，没有到店客源，车辆销售举步维艰。上汽通用五菱经销商融资保险专员楚红所在的安徽蒙城县春菱汽车销售服务有限公司也是如此，大伙儿都犯了难。这时候，上汽通用汽车金融的客户经理向楚红推荐了公司新开发的“任信贷”工具，楚红抱着试试看的心态进行了尝试。没想到，通过“任信贷”，一个月内，店里就成交了16张订单，这让楚红和同事们都喜出望外。
这只是上汽通用汽车金融加快数字化转型的一个缩影。在零售业务端，上汽通用汽车金融从获客、申请、审批、贷后服务全流程视角出发，实现了对贷款全生命周期的数字化服务，进一步提升了客户体验。
针对疫情期间展厅客流骤降的情况，上汽通用汽车金融在春节假期迅速推出了在线车贷额度测算工具“任信贷”，帮助经销商通过线上获得更多潜在客户。截至11月底，总共有近136万名客户参与了额度评估及贷款方案试算，帮助经销商搜集了120万条销售线索。
而数字化展厅销售过程及系统解决方案——“小管家”APP推出后，消费者申请贷款过程中的信息在线申请、客户资料预审、贷款方案试算及定制等功能都能在线完成，消费者与经销商“零接触”也能顺利贷款。3月,“小管家”APP电子合同功能正式上线，进一步帮助经销商提升了签约时效，也提升了客户体验。
记者在走访上海一家别克经销商时了解到，有位李女士打算贷款购买一辆别克微蓝6插电式混动车，当天正好来店里办理贷款申请手续。通过微信扫码进入“小管家”APP专属页面后，李女士能够详细了解别克微蓝6的首付比例和还款金额，根据自己的具体情况选择好贷款方案后，李女士很快就把个人资料上传到审核后台。系统于第一时间处理了李女士的贷款申请，仅过了3分钟，她就通过了资料审核，贷款获批。
据店方融资保险专员介绍，李女士的资料审核一次性通过后，上汽通用汽车金融将在1个小时左右完成放款。当放款完成后，只要绑定“上汽通用金融”官方微信服务号，就能全天候在线进行信息查询和业务办理。李女士高兴地表示，原以为办理贷款手续费时费力，有了“小管家”APP的帮助，既方便又快捷。
该店融资保险专员告诉记者，与商业银行的贷款流程相比，上汽通用汽车金融推出的数字化工具让贷款流程变得更加便捷、高效，解除了消费者的后顾之忧，更好地促进了订单成交。
据了解，上汽通用汽车金融的“北斗星”零售信贷审批系统经过不断迭代，审批效率进一步提升，平均贷款审批时间与去年相比缩短33%，有三分之二的客户能够享受到5分钟内得到审批反馈的极速体验；放款时间缩短69%，资料审核一次性通过的贷款申请可以做到平均1小时左右完成放款。此外，截至2020年11月，“上汽通用金融”官方微信服务号功能菜单日均活跃用户数达2.9万，客户留言量月均超过7万条，已累计获得超过210万用户关注。
在批发业务端，上汽通用汽车金融通过数字化创新举措加强资产管理能力，推出了智能化库存管理平台“闪电”系统，引入了RFID防伪扫描识别技术，并整合了安吉物流和安吉星的物联网数据，提升了防伪水平和经销商库存管理服务与效率。
除了在零售业务端和批发业务端的数字化创新举措外，上汽通用汽车金融在企业流程管理与改善方面也朝数字化方向转型，引入了机器人流程自动化，以进一步提升企业运营效率。截至目前，上汽通用汽车金融累计上线超过10个自动化流程，已经覆盖7大业务部门的各个流程分支，在零售信贷合同管理、数据库管理、信息查询等方面起到了极大作用。
面对汹涌而来的信息化浪潮，上汽通用汽车金融近年来主动求变，将数字化转型提升至公司核心发展战略的高度。2020年，上汽通用汽车金融的数字化创新进一步加速，给客户带来更好的服务体验，同时探索批发业务车辆库存管理新模式，用数字化的思维为产业赋能。
四、苦练内功，进一步提升风险管理能力
金融业的本质是资金融通和风险管理。守住风控，就是守住金融机构的生命线。上汽通用汽车金融依托科技进一步提升风险管理能力，牢牢守住风控防线，以此保障公司的稳健发展。
风控的核心是数据能力，上汽通用汽车金融的智能风控体系建立在数据资产不断积累的基础之上。其中，企业数据仓库的建立和完善构成了大数据系统的底层基础。
2018年，上汽通用汽车金融启动企业数据仓库项目。至今，数据仓库接入了贷前和贷后系统的业务数据，并将逐步接入批发、征信等系统的结构化数据，实现贷款全生命周期的数据整合和共享。通过大数据系统建设和数据资产积累，上汽通用汽车金融形成了自身完善的智能风控体系。以大数据、人工智能、评分模型、反欺诈模型、自动审批策略为基础，这套系统能够全方位地对汽车贷款进行全生命周期管理，“千人千面”地应对潜在风险，从而保障公司的资产安全与可持续的业务良性发展。
面对疫情冲击，上汽通用汽车金融智能风控系统派上了大用场，根据资产多维度的分布差异建立9大不同因素场景下的疫情走势风险模型和压力测试，根据不同场景分析，差异化部署应对策略，快速将疫情带来的影响降到最低。同时，每日监测各个逾期阶段的迁徒情况，滚动更新损失预测，不断提升逾期客户画像精度，准确定位疫情造成的潜在影响，第一时间发送催收预警。
此外，作为风险管理的重要手段，面对疫情下逾期率上升的情况，上汽通用汽车金融也加强了贷后管理。贷后团队与管理层建立了双周专项汇报机制，密切跟踪目标达成情况，及时指导调整业务策略，增强资产不良率的解决能力。复工后，上汽通用汽车金融采取一系列措施加强风险管理，包括调整催收团队人员安排、补充催收人力资源、调整外包催收策略等。
依托科技加持、加强贷后管理，上汽通用汽车金融的资产守卫战取得了良好效果。截至第三季度末，31-60天、61-90天的逾期解决率上升至60%以上，双双达到历史最佳水平。零售资产逾期率、资产不良率已接近年初疫情发生前的水平，上汽通用汽车金融2020年的资产质量仍然稳健。（荣轩）
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