大数据如何改变汽车金融？

什么是数字化时代绕不开的话题？大数据肯定是其中之一。对于汽车金融行业而言同样如此。上汽通用汽车金融有限责任公司（以下简称“上汽通用汽车金融”）以实践证明了大数据技术对提升业务价值及企业运转效率的重要性，企业向数字化模式的转变也是时代进步下的必然结果。

数字化战略是上汽通用汽车金融顺应时代潮流的核心发展方向之一。上汽通用汽车金融的大数据系统已经形成了完整而复杂的一整套业务链：业务数据化、数据资产化和资产价值化，力争为客户提供更加高效、安全、优质的服务。

枯燥？晦涩？

业务数据化Say No

有多少人一听到“数字”就头疼？在很多人的固有思维中，数字化过程就是一个枯燥晦涩的、具象的过程，不断积累数据、记录交易行为、生成庞大的数据库。但上汽通用汽车金融给出了不一样的答案：数据的抽象化更能产生价值。

随着汽车金融业务的快速发展，业务量持续增加使得原本依靠专业人员的知识、经验、审批技巧的业务审批决策流程不再可行，而业务数据化能够根据企业自身的业务目标、风险偏好、市场地位，以及业务能力、分析能力、金融创新能力等各方面能力的差异性对客户进行人群分类，将客户的各种信息抽象成不同的特质来进行“打包”，并对这些特质进行数字化描述。

花费这么多力气进行业务数据化并不是为了图一个高大上的“噱头”，而是因为它带来的好处显而易见。

首先，标准化的业务数据能大大降低对客户认知的成本。上汽通用汽车金融将每年百万级客户的风险评估从低到高归纳为自动批复、普通人工组和高风险人工组、自动拒绝等几大类别，审批人员从面对分类众多的客户发展到只需要面对几项明确、清晰的分类。同时，明确的分类也带来了人力资源投入的优化，能够实现高效、快速的业务审批流程。

智能获客

化数据为资产

业务数据化只是庞大链条上的开始一环，在业务数据化形成一系列规范、合理、可用性强的标签之后，就需要进行第二个阶段——数据资产化。换句话说，就是将已经积累的数据标签进一步细分或合并，并进行定期更新和迭代，保证对客户特质的认知和客户群体的变动保持一致。

优质的数据资产能够继续为企业服务，上汽通用汽车金融由此催生出“智能获客”的新型技术业务。简言之，“智能获客”即是运用强大的实时计算逻辑配合内外部的大数据，对客户的实时需求进行分析归纳、不断精确需求范围，以实时化、智能化的即时解决方案实现在最恰当的时间，以最合适的价格向有贷款需求的客户提供最有价值的金融产品。

为了更好地“智能获客”，上汽通用汽车金融在产品测算和品牌与经销商管理两个方面下了不少功夫。

2019年上半年，产品团队一路跑步前行，平均每个月完成一款新产品测算，更新3-4款现有产品。同时，品牌与经销商管理也是保证业务渠道稳定与健康的重要手段。目前，上汽通用汽车金融合作的汽车品牌数量超过100个，接入服务的经销商超过8000家。产品团队以一贯的高效和细致攻克了海量工作量，对所有的品牌按照市场知名度、销售量、业务表现等进行了综合评分；在经销商管理方面则采用了更加简便、有效的分类方法建立了完善的上下线的标准，并设立了定期回顾机制，从而保证经销商的池塘是一潭活水。

智能风控

实现数据资产价值化

所有这些努力，最终达成了智能风控，这是数据资产价值化的重要体现。在上汽通用汽车金融的数字化转型过程中，智能风控可以在各个维度为公司保驾护航，提供抵御市场风浪的数字化工具。

怎么来理解“智能风控”的意义呢？简言之，上汽通用汽车金融智能风控体系是以大数据、人工智能、评分模型、反欺诈模型、自动审批策略为基础的一整套完整的系统解决方案，其通过数据分析、数据挖掘、数据建模等前沿技术，实现贷前反欺诈、客户风险排序、自动审批、逾期分析与监控、损失预测与评估、车辆残值管理，全方位地对汽车贷款进行完整的全生命周期管理，保障公司的资产安全与可持续的业务良性发展。

或许有人要问，到底什么是评分模型？难道还可以给客户打分？评分模型是一种优秀的风险识别工具，也是大数据应用的最佳实践案例之一。

上汽通用汽车金融的三代评分模型反映的不单单是员工们贡献智慧的奋斗史，也是实现独立研发的热血史。从第一代评分模型上线起，模型团队一直致力于对最前沿技术的探索，对评分模型持续进行优化；二代评分模型在测试阶段由于受到系统的限制，还需要第三方协同处理，但由于客观条件所限，第三方团队又不具备驻场办公的可能性，导致双方沟通渠道不畅。模型团队开发人员经常加班加点，以超人的毅力和耐心保证与第三方团队保持认识上的一致，历时2个月终于实现了顺利上线。在第三代评分模型上线时，模型团队已经摆脱了对第三方团队的依赖，仅仅3周不到时间里就独立完成了测试和上线工作，实现了实施能力质的飞跃。

与之相对应，自动审批规则是整个风控体系中最受关注的一环，其通过运用大数据、人工智能等先进的技术真正摆脱了审批流程中对审批人员经验的依赖。自动审批规则将客户授权的征信结果、申请人的个人信息、评分模型、反欺诈模型、个性化金融产品等信息进行有效整合，对客户的信贷资质、购车目的、还款能力、还款意愿进行综合评定，并从中筛选出优质客户予以快速实时批复。

此外，反欺诈侦测和调查体系则是保证公司健康运营的关键节点之一，结合技防与人防两个方面，既有决策引擎中高效、智能的反欺诈规则，也有专业人员对内外部敏锐的监测意识和坚定的反欺诈精神作保障，确保上汽通用汽车金融的根基稳固、安全。

截至2019年第二季度，上汽通用汽车金融已累计拥有超过570万名汽车金融客户，每一次业务效率的提升、自动审批比例的增长，都离不开对这570万份数据的分析和探索。在这个局势风云变幻的行业，唯有不断提升自身实力，坚持创新和突破，才能在时代的浪潮中保持强大的竞争力。