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跃升为全球市值最大的车企后，特斯拉再出重招。公开消息显示，今年8月，特斯拉已在中国完成保险经纪公司的工商注册。如果一切顺利，今年年内，特斯拉保险在获得银保监会批准后将正式营业。
消息一出，引起了市场的关注。这究竟意味着什么？为此，记者采访了上汽保险公司总经理助理杨帆。
记者：如果拿到牌照，特斯拉在中国能从事保险业务吗？会变成一家保险公司吗？
杨帆：特斯拉申请的是保险中介牌照。预计特斯拉在中国的保险业务模式，是和本土市场上知名保险公司进行合作，推出品牌保险计划。目前，中国金融保险监管有一定的特殊性，特斯拉不能直接推广定制化车险产品。可以预计，短期内，特斯拉以外资企业身份在国内取得保险牌照的可能性较低。
目前，特斯拉中国已经与人保财险、平安财险、太保财险、国寿财险等主流保险公司签署保险合作协议。在特斯拉线下门店，销售人员会优先推荐上述品牌保险公司车险。
记者：为什么特斯拉中国官方网站提道：“InsureMyTesla是一项由特斯拉与中国人民财产保险股份有限公司合作开发的综合保险计划，专为特斯拉汽车定制。”
杨帆：由于车险在中国属于严格监管的金融产品，特斯拉目前无法突破银保监会的示范条款保障范围、定价规则与示范增值服务范围。
中国还没有出台新能源汽车专属车险条款、新能源汽车车险保费按照补贴前价格计算。银保监会最新的车险改革意见征求稿明确提及鼓励车险产品创新、鼓励UBI保险（基于驾驶行为的保险）发展。
可以合理推测，特斯拉正在积极联合保险行业头部企业推动新能源汽车车险改革，降低车主实际用车成本。特斯拉可能在改革靴子落地的第一时间采取行动，复制其在海外的保险业务布局模式。
记者：从2016年起，特斯拉在海外试水了“InsureMyTesla”，他们怎么做的？
杨帆：2016-2017年，特斯拉通过保险经纪模式，借力保险公司涉足保险业务。特斯拉的首个保险项目，就是在澳大利亚和中国香港试水的“InsureMyTesla”。车主可在特斯拉的保险合作商处购买该品牌车险，中国香港的合作商是安盛保险，澳大利亚是澳洲昆士兰保险集团。与常规车险略有不同，车主购买特斯拉品牌保险可以额外享受：（1）车辆购买后的36个月之内如发生事故，造成车辆全损，可更换同款新车；（2）为特斯拉家庭充电设施提供保险；（3）可选择已授权的特斯拉维修商。
随后，“InsureMyTesla”扩展至北美地区，美国和加拿大的保险合作商分别是利宝保险和英杰华保险。这一阶段，特斯拉更多的是选择与传统保险公司进行合作，开发“品牌车险”。具体的保险产品仍然由传统保险公司提供，特斯拉扮演保险中介的角色。但特斯拉的“品牌车险”会比传统车险多一些增值服务，以凸显差异性。
记者：有人认为，特斯拉看中的不只是保险中介牌照，还有车险或车险科技化。在颠覆汽车业、能源业后，车险业将成为特斯拉颠覆的第三个产业。对此，您怎么看？
杨帆：智能驾驶技术给了特斯拉进入车险业的机会。
电动车对于保险公司来说，存在着诸多信息盲区。一开始，电动车车主需要付出相对更高的保险费用，美国汽车保险提供商AAA曾决定把特斯拉的保费提高30%。这种差别对待，让特斯拉看到了切入车险市场的机会。特斯拉电动车本身传感器丰富，几乎所有的车辆信息都能被数据化并实时传输。2019年4月，特斯拉提出“匿名车队”计划，直接了解和评估用户和车辆的风险状况。在评估车辆风险时采用的是“匿名车队数据”，而不是特定的司机数据。通过数据模型，特斯拉为车主提供高达20%-30%的车险优惠。同时，该计划与自动驾驶功能的宣传相辅相成。在“匿名车队”计划中，特斯拉特别强调了车险优惠源于“特斯拉的主动安全性和先进的驾驶员辅助功能”。
记者：保费悬殊超过50%，对车主的诱惑力很大。特斯拉提供20%-30%的车险优惠，这对特斯拉意味着什么？
杨帆：意味着巨大的车险收入和利润。2018-2019年，特斯拉手握车机数据自降车险保费，保险毛利润预计仍能达到80%。
首先，按照特斯拉的100万辆保有量计算，如果50%车主选择特斯拉的保险业务，按照车均1000美元车险保费计算，即便所有保费都降低25%，那么特斯拉保险每年能收入约3.5亿美元保费。基于其事故概率，综合粗略估算每年去掉赔付款收入约为2.8亿美元（未去除运营成本）。与美国保险行业毛利润比例约为34%（750亿美元/2220亿美元）相比，特斯拉保险毛利润比例为80%（2.8亿美元/3.5亿美元）。
在开源的同时，特斯拉将享受节流带来的收益。和传统保险公司相比，特斯拉的成本会小很多。保险有两大成本，即赔付费用、广告成本。以中国平安为例，根据保险文化数据，2017年中国平安的广告费用达到了200亿元。特斯拉保险一方面不需要广告费用，通过特斯拉的生态就能精准送达用户；另一方面几乎不需要单独的销售人员，车主在购车之时或者在网上花费几分钟即可完成签约保险服务。
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