自主品牌涉足汽车金融须小心

近期，自主品牌车企涉足汽车金融的消息层出不穷。在市场增速放缓的情况下，势头较好的企业视其为最有希望的利润新增长点，暂处困境的厂商则把它当作闪展腾挪的“稻草”。

国内汽车金融市场的确潜力巨大。根据研究机构益普索的数据，全球接近70%的汽车销售经由汽车金融实现，在中国这一数据只有15%。其中，汽车金融公司仅占30%，而在最成熟的美国市场，它们已占半壁江山，且还在不断增长。

但是，机遇背后的隐患也不小。与国外相比，自主品牌车企不仅要挑战先来者的地位，还要面临商业银行的激烈竞争和行业的不成熟，关键环节处理不好，可能会掉进“大坑”。

首当其冲的就是风险控制。商业银行的汽车信贷只是产品的一部分，而对于汽车金融公司来说则是全部业务，再加上资金规模有限，这本身就是先天的风险。在个人信贷方面，为了弥补利率劣势，汽车金融公司的审核往往更为宽松灵活；经销商信贷方面，经销商私自抵押车辆套现的情况曾有发生，如果没有有效的风控流程和技术，这些都是巨大隐患。在这方面，相对于经验丰富的合资金融公司，自主品牌任重道远。

毋庸讳言，大量自主品牌在此时入场，其首要考量是在经销商资金日趋紧张的情况下雪中送炭、稳定队伍。虽然汽车金融作为市场策略可以带动销售，但在根本上，汽车金融是靠销售业绩支撑，如果一味靠金融助力，不控制风险，可能是饮鸩止渴。

其次，本土车企金融公司还要面对服务质量的考验。汽车金融业务可以分为个人、经销商、整车厂三个层面，目前，这3个层面的产品同质化都非常明显，这也是制约发展的最大瓶颈。与整车厂和经销商的密切关系应该有助于金融公司提供更为个性化的产品，但这需要强大的系统支撑，而国内大多数从业公司并不具备这一能力。

风险与服务，要把握其中平衡，做到两手硬，关键还是人才。对于汽车金融行业而言，他们需要的是兼具汽车、金融、营销3种技能的复合型人才。但目前业内能做到三者具其二的已是少数，更多的从业者缺乏营销能力、风险意识和对行业判断力。这也是自主品牌车企目前最大的短板。在这方面，本土先行者的经验可以参考，比如上汽财务公司，凭借自己研发的核心技术和自己培养的员工，在风险管控和市场拓展上都做到了国内一流。

根据德勤与民生银行的预测，未来10年，这个市场的规模将超过10000亿元，谁拥有核心竞争力，谁就能从对手身上抢到蛋糕，加强企业的整体实力。自主品牌车企入局汽车金融，风控、服务、人才这3条必须做好。